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9月號 2019 Sep
資訊補給站-無卡無現金,行動支付GO!
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文│資訊處 羅英華
 
行動支付(Mobile Payment)是指使用行動裝置進行付款的服務。透過行動裝置(包括手機、平板電腦或手環、指環等穿戴式裝置)所啟動的支付行為,以取代實體的信用卡、票證或現金等支付方式。其技術類型大致可分為遠端支付及近端支付,前者指透過簡訊或手機應用程式(APP)連接網路進行消費、加值、轉帳等,不需將行動裝置靠近任何感應器、讀卡機即可完成支付作業者;而後者則指需要進行感應的支付方式,以行動載具靠近資料讀取設備,完成交易程序,主要以手機為支付工具(載具),透過實體商店末端網路,以連線或離線模式完成交易處理、消費款項支付。

 

手機「嗶」一下完成付款,行動支付是怎麼做到的?

 
行動支付工具依傳輸結帳資訊媒介不同,主要分為「感應支付」及「掃碼支付」。
 

感應支付

利用智慧型手機內建的NFC(Near FieldCommunication,近距離無線通訊技術)功能,其傳輸速度及距離皆遜於藍牙(Bluetooth),但如此可以降低不必要的干擾,適用於裝置密集導致傳輸不易的時候。

掃碼支付

利用QR Code(Quick Response Code,快速響應矩陣圖碼)二維條碼,那是一種矩陣式黑白相間點狀圖形,可存放的資訊比傳統一維條碼更多也更複雜。配有相機功能的智慧型手機即可支援掃碼。運用於支付中,又有商家提供付款條碼的「主掃模式」,以及顧客提供扣款條碼的「被掃模式」。
 

NFC感應支付與信用卡支付有什麼不同?

 
NFC感應支付可以說是將手機作為信用卡載具,取代使用信用卡。以Apple pay為例,消費者在使用前須先完成信用卡綁定,綁定方式即於手機輸入信用卡資訊(卡號、有效日期、驗證碼),經刷卡公司驗證無誤後,手機將獲得並保存一組代碼(Token),日後持手機以該組代碼進行交易,搭配手機內建的指紋或臉部辨識(取代信用卡的簽名)驗證來完成支付。此種運作機制相較於使用信用卡,降低了信用卡個資外流遭盜刷,或卡片遭側錄的風險。
 

行動支付有哪些安全性措施?

機密性及驗證機制

如前所述,由於手機和行動支付APP都支援密碼鎖或是生物辨識(指紋、臉部、虹膜辨識)鎖定,即使遺失手機也不像實體卡片一般容易被盜刷。並且由於在支付時,是透過代碼(Token)驗證消費者資訊,而代碼能限定使用情境,因此即使資訊於傳送時不慎遭竊取,竊取者也無法得知卡片資訊,更無法任意使用該代碼進行支付。
 

NFC感應技術

由於NFC僅在近距離(數公分)內運作,因此不易錯誤連線,若要截取NFC訊號,竊取者必須非常靠近使用者,而且行動載具持有者仍必須在傳送或接收資訊前同意該次連線。
 

QR code時效

消費者提供的扣款條碼通常為一次性的,並且會搭配安全時效。以LINE Pay為例,使用者以密碼或生物辨識開啟支付功能後,隨機產生的條碼有效時間為5分鐘,失效後則須再一次驗證後開啟。
 

結論

 
支付工具從早期使用的磁條卡、接觸式晶片卡,感應式晶片卡,逐步演變到行動支付,除提供消費者傳統支付功能外,更可將卡片與消費相關優惠活動資訊,透過即時訊息傳輸技術,適時回饋予持卡人與商店,提高金融服務的附加價值。
 
行動支付不僅是一種交易方式,善用其交易過程產生的資訊流,處於交易結束的支付活動亦可轉為誘發下次交易的開始,強化各產業間的整合及數據分析,可帶來更便利的行動生活。
 
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